4. 问：我们的家庭年收入为10万元，孩子目前在民办小学念书。按照我给孩子教育存钱的计划，目前还有10到15万元的缺口。我们家前几年贷款购买了一套新房，并将旧房出租，本意是想采取“以租养贷”的策略，但后来贷款利率上涨，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，这就影响了我们给孩子存钱的进度。另外我丈夫一直在断断续续地炒股，但赔多赚少。我想劝他放弃投资股票，换一些更稳健的理财方式。请问有什么好的建议？

　　答：以目前国家的房产政策下，除非万不得已，现时买房是下策；自住一套、出租一套，以房养房是中策；自住除外，出售投资用房，落袋为安是上策。本题主人公目前采取的是中策，但贷款利率上涨后，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，以房养房计划落空，房产投资成了家庭的累赘，中策变成了下策。

　　要解决这个问题，只有一个方法：出售旧房弥补教育存款的缺口，多余的钱一次性归还新房的贷款。这样做既可以解决教育费用缺口的问题，又由于一次性归还了相当金额的贷款，缩短了高利率环境下的还款时间，节省了不少的贷款利息，可以说是一举两得。

　　5. 问：我们家的年收入在12万左右，其中我和太太各贡献一半。家里的钱基本由我保管支配，我的做法是花一半留一半：即6万元用作家庭日常开销和儿子上小学的学费，生活费；另外6万元部分做定存，部分拿来投资基金。最近有同事告诉我应该拨出一笔钱来，专门留作孩子的教育金。但我觉得目前我们家尚有一定的存款，应付孩子的基本教育也够了，是否还有这种“专款专用”的必要？

　　答：三口之家年开支6万元，平均每月5千，开支过大。即使算上孩子的教育支出，三口之家每月开支以3500元为宜，年开支不应该超过42000元。这样每年可以省下78000元。

　　在存款中专门拨出一部分作为教育金，将来专款专用未尝不可，但是“教育金”更应该是“教育基金”。基金需要运作，通过钱生钱来解决将来孩子教育费用的支出问题。如果教育金放置在那里，只是简单地逐月累积、增值有限，笔者认为与其徒有虚名专门设置，还要影响投资收益，这样的专款设置实在没有必要，还不如把准备留出的“教育金”与其余资金一起投资，届时有教育费用支出时按需提取为妥。

　　6. 问：出国留学一直是我自己的夙愿，但我们那个年代没有这种机会，所以我就把希望寄托在孩子身上。为此，我特地把女儿送进一所以英语为特色的民办小学读书，就是为了早早给她将来留学海外做好准备。我注意到目前大多数的教育

　　答：略微关心过

　　所谓规避汇率风险，准确地说是要规避手中的货币因为汇率变动而贬值；如果手中握有强势货币，随着汇率的变动越来越值钱，这样的汇率风险是不需要规避的。人民币将持续地升值，握有人民币就是一天天在增加财富，所以现在可以安心的投资于国内的人民币教育理财产品，既有理财产品投资的收益，又可以享受汇率变化带来的升值，真是一举两得的美事。等到孩子出国留学，届时再把人民币换成美金不迟，完全没有必要现在筹集一笔外汇苦苦寻找外汇教育理财产品。