案例:张先生,国有IT公司中层干部,年薪14万,并持有公司股份市值10万元;张太太,国企员工,年薪4万,宝宝10个月。一家人现住80平米,88万元的福利房,2008年上半年需向单位再缴纳4万元,以办理过户。夫妻二人另有50平米,65万元的学区房,公积金按揭10年,每月还款2800元,现两人公积金帐户分别余额2800元和2000元。为投资宝宝的教育金费,该学区房现以1500元/月出租。2007年张先生20万元购买新车,每年用于汽车的支出是2万元。夫妻二人另有积蓄4万元,5000元/年的平安万能险及117元的平安附加险。
家庭年收支表
收入金额(元)支出金额(元)
工资收入180000房屋贷款33600
房租收入18000生活开销72000
保险支出5117
汽车支出20000
收入合计198000支出合计130717
结余67283
家庭资产负债表
资产金额(元)负债金额(元)
现金及活存40000房屋贷款(余额)21600
房地产(自用)880000
房地产(投资)650000
保险投资5000
汽车200000
公司股份100000
公积金4800
资产总计1879800负债总计21600
资产净值1663800
理财目标:1.2008年要交4万元左右的购房款;2. 进行合理的保险规划;3. 孩子教育及老人养老。
财务分析:张先生一家作为典型的上升阶段的三口之家,财务状况较稳健,但金融资产较少,投资与净资产比率较低。家庭保障不足,存在潜在风险。对未来可能增加的支出估计不足。这将会给整个家庭的财务状况带来隐患。
理财建议:
1. 预留3万元作为紧急预备金,其中1万元活期形式存放,另外2万元可以购买货币市场基金。另外可申请一张信用卡,最长有50天的免息期,可作周转之用。
2. 离交福利房款的日子大概还有近半年之久,可以把活期中的1万购买优质配置型基金,并且从现在开始把月结余5000元以定期定额的方式购买同样的基金。市近期虽在调整,中长线趋势未变,据过去的数据表明近年年收益率可达到 10%。
3. 现在张先生家买的万能险比较灵活,但作为保障则费用相对太高,作为投资则收益率较低,建议将5000元/年全部投到投资帐户中去,可另外购买保险进行保障。
4. 由于张先生想让小孩受到好点的教育。按照目前大学生活4年需要人民币15万元/人计算,假设通货膨胀率为5%年,那么小孩18岁上大学时需要准备35万元左右的资金。在2008年付完购房款后将每月结余700元采用定期定额投资的方式购买一些优质配置型基金,进行长期投资,保持年平均收益为10%,积少成多,并且现在购买的万能险收益到时也可作为补充,这样完全可以把孩子的学费准备妥当。
5. 此家庭在父母赡养方面并未做具体阐述,估计双方父母或已退休或将要退休。随着年龄的增大,父母的健康状况在逐步下降。从目前本市的退休职工的平均收入来看,难以应付健康所带来的经济压力。作为子女,对老人的赡养义务是不可推卸的。所以未来对于父母的赡养责任也将逐步增大。建议从2008年付完购房款后每月定期定额1300元投资购买配置型基金, 进行长期投资,保持年平均收益为10%,这样5年后市值将达到10万元之多,以备不时之需。