今年的6月1日，是小莹莹出生后的第一个儿童节。送她什么礼物才最有价值、最有意义呢？爸爸妈妈思来想去，最终决定为她购买一份“少儿保险”。用他们的话来说，就是：“也许我们没办法呵护她一辈子，却可以借助保险传达永不止息的爱，帮助她安然度过每一个难关。”

　　少儿保险，父母爱的延伸

　　新生婴儿呱呱坠地，不仅是年轻夫妻爱情的结晶，也是他们生命的延伸。然而，如何让宝宝健康成长、幸福生活，却是许多年轻父母处心积虑思考的问题。于是，为了能够许宝宝一个美好的明天，越来越多的爸爸妈妈开始投保“少儿保险”，为孩子的将来及早打算。

　　总体来说，购买少儿保险主要有5大好处：

　　·建立良好的长期风险规划。

　　这是所有人购买保险的首要原因。如果能在宝宝出生不久，就为其投保一份保险，待他成年后，这张保单就是父母送给孩子的最好礼物。

　　·减轻子女将来的负担。

　　当宝宝成年时，保险的缴费期已满，他们也不需再缴纳保险费，即可拥有终身保障。

　　·及早建立孩子的教育基金和创业基金。

　　爸爸妈妈只要适当地调整生活支出，每年缴纳一定的保险费，即可为宝宝储备丰厚的教育资金和创业基金。

　　·节税规划。

　　由于人身保险给付完全免税，爸爸妈妈可通过购买教育类保险来合理避税，这样既为宝宝准备了教育资金，又减少了不必要的支出，并且可以通过保险金的形式将财产转移给子女，而无须交纳遗产税。

　　·合理投资。

　　爸爸妈妈可以通过购买分红型的少儿保险，进行合理投资。这样，不但保障了宝宝的健康成长，而且还可以获得保险公司的投资分红。

　　少儿保险的分类

　　市场上保险公司众多，每家保险公司的少儿险种都有几种甚至十几种之多。

　　按 保 险 责 任 划 分

　　少儿保险的内容非常丰富，涵盖了教育金保险、分红保险、投连保险等，解决教育经费、投资分红等问题，有些甚至还包含了子女婚嫁金、养老年金等等。其中，尤以教育保险最为核心，这主要是因为教育体制改革使得教育经费上涨，越来越多的家长开始认识到提早为孩子储备教育基金的必要性。

　　按 保 险 收 益 划 分

　　一般来说，相同保额的分红型保险比非分红型保险的保费要高一些。

　　解读少儿保险

　　·人身意外伤害保险

　　对宝宝来说，世界是新鲜的，他们总想尝试着接近周围的一切。可是，不论在家里，还是户外，我们的生存环境中都存在着很多危险因素。如果大人稍不留神，宝宝就很有可能被烧伤、烫伤、跌伤，或者发生药物中毒等意外事故。

　　当我们无法避免宝宝受到意外伤害时，我们所能做的，只能是想办法把伤害减到最低。而通过购买意外伤害保险，尽量补救意外事故对宝宝造成的伤害，就是一个很好的弥补办法。

　　·健康保险

　　这个险种主要是对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。近年来，医疗费用日益高涨，尤其是一些重大疾病的医疗开支更是庞大，往往令普通家庭难以承受，因经济原因耽误孩子看病的悲剧时有发生。而目前，我国的社会医疗保障制度并没有覆盖这一年龄段的孩子。同时，在国民还不很富裕条件下，昂贵的医疗费完全靠社会献爱心并不是人人都能够得到的，所以家长在自己有能力时为孩子购买一些重大疾病保险，给孩子一份充足的商业医疗保障十分必要。

　　6家中资保险公司少儿重大疾病险种对比

　　个案1

　　阳阳今年刚满1周岁，爸爸为他投保了“太平阳光天使少儿重大疾病保险”，保额为5万元，年交保费为2530元，交费至18岁。在阳阳25周岁前，他可以享有以下保障：• 5周岁前享有5万元的重大疾病保障；• 5周岁后享有10万元的重大疾病保障；• 25年的人身保障，最高可达5万元；• 若在交费期间，阳阳爸爸不幸身故或全残，阳阳仍可享有上述各项保障而无需继续交费。·当阳阳健康成长至25周岁时，他还可以获得5万元的满期金，帮助阳阳继续学习深造或开创属于自己的事业。

　　点评：这款保险最大的特点在于，它是我国第一款返还型少儿重大疾病保险，并且它将“因输血感染艾滋病”也列入了保障的范围，而许多保险公司，则将此作为不予承保的情况之一。

　　·教育保险

　　近年来，我国教育体制改革不断深入，教育产业化让更多的孩子有了接受教育的机会，但是费用也大幅上升。为了让孩子受到最好的教育，培养他们成材，于是众多爸爸妈妈开始选择教育保险，提早为宝宝储备教育基金。

　　其中，由我国五家寿险公司联合推出的“子女教育保险”，最具代表性。统一条款，统一税率，特别适合家长为孩子储蓄教育费用。A款适合为宝宝储备15岁～21岁的高中教育金与大学教育金，而B款则侧重为宝宝储备18岁～21岁的大学教育金，满足了父母的不同需求。

　　个案2(A)

　　李女士为刚出生的儿子小刚投保5万元保额的子女教育保险(A)，年交保费4360元，需交15次，总额为65400元，相当于每天约存12元。对于小刚来说，他可以享有以下利益：•教育年金。在小刚15、16、17周岁时，每年可以领取5000元的高中教育金；18、19、20、21周岁时，每年可以领取15000元的大学教育金。•身故保险金。如果小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李女士。•成长年金。如果李女士发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费， 直到21岁。•豁免保费。交费期内，如果李女士发生不幸，则可以免交以后各期的保费。

　　个案3(B)

　　王先生为刚出生的儿子亮亮投保5万元子女教育保险(B)，每年需交保费2950元，共交18年，总额为53100元，相当于每天约存8元。投保后，亮亮就可以享有以下利益：•教育年金。在亮亮18、19、20、21岁时，每年可以领取15000元的高等教育金。•身故保险金。如果亮亮发生不幸，保险公司将按保单现金价值补偿给王先生。•成长年金。王先生若发生不幸，不能再照顾亮亮，则亮亮每年可领取2500元的生活费，至21岁止。　•豁免保费。如果王先生在交费期内，不幸身故或高度残疾，以后就不用再交各期保费，但保险责任继续有效。

　　附：6家中资保险公司的教育保险

　　·分红保险

　　目前，各家保险公司都连续推出了多款少儿分红保险新险种。这些险种不但能够让客户的保单固有利益(教育金、身故保障)得到保证，而且还可以参与保险公司分红，交费方式也比较灵活方便，日渐受到爸爸妈妈的青睐。

　　个案4

　　乐乐刚满1周岁，爸爸为她购买了泰康人寿保险公司推出的“世纪之星少儿分红保险”，保额为20000元，一次性交纳保费15460元。假定红利的累积利率为6.5%，则乐乐可以获得的保障利益如下：•若乐乐在4～21周岁期间不幸身故，家人将获得20000元的身故保险金。•乐乐在18～21周岁期间，每年可以领取5000元的教育金，共计20000元。•当乐乐21周岁时，可以领取20888元的创业金，那么在18～21周岁期间，乐乐总共可以获得40888元。

　　点评：这款保险是泰康人寿保险公司与银行共同推出的专为少年儿童开发的产品，爸爸妈妈可以直接在银行柜台购买，十分便利。

　　投资“精明眼”

　　·明确权利和义务。

　　保险消费存在“柠檬”现象，您在购买保险之前应仔细阅读保险条款内容，对于不了解的专业术语，尽可能找专家咨询，或从各家公司公布的热线电话中得到辅助指导，或要求保险公司给出书面解释，进而做出正确决定，以避免一旦保险事故发生要求索赔时遇到困难。

　　·投资要量力而行。

　　用于购买保险的支出应占家庭年总收入的10%～20% ，以避免高额保险费造成经济负担。在发达国家，保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%～20%，保险金额为年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，是比较经济的做法，而且宝宝从很小的时候就可以得到保险保障。对于低收入的家庭来说，您可以考虑低保费、高保障的险种；属于高收入家庭，您可以考虑不同类型的险种，保障也更加全面。

　　·保障第一，收益第二。

　　坚持保障第一，收益第二是最重要的原则。如果经济条件允许，购买的险种越多，保障相对就越全面，但如果资金有限，建议应该优先考虑宝宝的健康和成长的保障问题，而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。如果您的单位没有报销子女的医疗费用等这方面的福利，那么您应该首先考虑宝宝的健康保障问题，侧重购买宝宝的成长与健康保障性产品。如果您是一个收益不稳定的家庭，应该考虑宝宝的教育经费是否有着落，最好购买教育基金保险，兼顾投资与分红功能。

　　·保存好相关的保险凭证。

　　随着市场竞争越来越激烈，各家保险公司在险种上不断推陈出新的同时，更加注重服务， 所以只要您能正确理解保险条款的内容，出险或满期时带好条款规定的单据和证明，就能顺利得到保险公司的经济保障与给付。如果是期交产品，到期时不要忘记续保。虽然一般情况下您所投保的公司都会在保单到期时提醒您按时续保，但您也要注意与投保公司保持联系，如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司，以便保险公司与您取得联系。

　　·年龄越小越合算。

　　与成人相比，宝宝的综合风险率比较低，因此在费率上年龄越小就越便宜；另外，年龄越小也越不容易患上各种慢性病，因健康原因被拒保的机会也越小，而且还可以避免加费(如果入保前，被保险人的身体状况不好，就需要额外多收一部分保金)。因此，您不妨及早为宝宝的未来存钱，越早存就越有利，越有计划就越轻松。

　　·购买保险时一定要慎重。

　　在购买保险时一定要慎重，不要冲动。保险与其他商品不同，不能转送他人，因此在购买时更应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。应选择购买宝宝最需要的产品，同时又可以减轻自身的压力。

　　破解3大陷阱

　　·陷阱1 自卖自夸

　　前些日子，李女士打算为刚出生的宝宝买一份分红保险，于是她找到了某保险公司的代理人。这个代理人一点也不含糊，把一些险种说得天花乱坠，并承诺肯定可以赢利，回报率可达百分之多少。然而，当李小姐打电话咨询保险公司时，答复却是保险条款并没有这些内容，无奈，李女士只好放弃了原本的计划。

　　专家建议 对代理人口头承诺的内容，您不要轻易相信，最好请保险公司确认一下，尤其是投资类保险更需注意。一些保险公司由于过去的资产收益率并不理想，在卖保险时常常顾左右而言它；有的公司收益公告甚至屡屡出现“失误”，而一些代理人则常常夸大公司的收益率，以吸引消费者购买。因此，您购买分红保险时，首先应该考虑保险公司的经营状况、既往的投资业绩等；最好能够请教一下专业人士，请他们给出合理的建议。

　　·陷阱2 雾里看花

　　张先生打算给儿子买一份教育保险，作为送给他1岁的生日礼物。可是那些保险条款就像天书一样，晦涩难懂，根本不知所云。为此，他请教了好几个保险代理人，没想到经过他们的一番解释，反而让张先生更加糊涂，更加摸不着头脑了。张先生不禁感叹：“买保险，怎一个‘难’字了得！”

　　专家建议 就目前的情况来看，保险条款还未走向通俗化，对于大多数消费者来说，都是雾里看花。购买保险前，请您务必仔细研究保险合同条款，如果对一些名词、条款内容有不明白的地方，应向代理人或保险公司咨询清楚，切不可因为代理人说保障全面就掉入陷阱。如果其说法含含糊糊，千万不可盲目投保，以免带来不必要的纠纷和麻烦。

　　·陷阱3 自造陷阱

　　解女士前年为女儿买了一份教育保险。当时，女儿刚刚过了14岁生日，已经超过了投保年龄。但是，为了日后可以获得丰厚收益，为了能够投保，解女士便隐瞒了女儿的真实年龄。但是，当她去年向保险公司索要女儿的高中教育金时，保险公司发现了这一情况，不仅遭到了拒绝，而且保险合同也被宣布无效。

　　专家建议 保险的买卖双方都要履行如实告知的义务。如果您心存侥幸，在投保书上没有向保险公司告知或故意不告知相关内容，比如为了达到投保目的，隐瞒自己的相关病史等，这也是自造陷阱，最终导致“理赔难”的原因之一。

　　名词解释

　　·投保人

　　是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人，在少儿保险中多为父母。

　　·被保险人

　　是指其人身受保险合同保障，有保险金请求权的人，在少儿保险中是指孩子。

　　·主险

　　又称基本险。是指不需要附加在其他险别之下，可以独立承保的险别。

　　·附加险

　　指除了保险条款所规定的主要险别外，投保人根据自己的需要所加保的一些险别。附加险是主险责任的扩展，一般不能单独投保。加保附加险时，投保人必须支付一定的附加保费，由保险人在保单上加以批注，并附贴该附加险条款，作为某一险别的附加险条款。

　　·两全保险

　　是一种定期的储蓄型险种，同时拥有身故保障和储蓄功能。在保险合同中，保险公司和投保人约定保险期间，被保险人身故，保险公司给付身故保险金。若被保险人期满依然生存，保险公司则给付生存保险金。由于两全保险同时包含身故和生存给付，所以保险费相对要高一些。

　　·现金价值

　　是指寿险合同的退保金额。根据均衡费率的概念，前期预储的保险费，将纳入储备金，并随着时间的延伸而不断增加，这就形成了保险合同的现金价值。

　　·合同效力的恢复(复效期)

　　合同效力终止后2年内，投保人申请恢复合同效力的，应填写复效申请书，并按保险公司规定提供被保险人的健康告知书或保险公司指定的医疗机构出具的体检报告书，经审核同意，双方达成复效协议。自投保人补交保险费及利息的次日零时起，保险合同效力恢复。

　　·保险费自动垫交

　　按照《保险法》规定，分期交付保险费的保单，如果投保人没有按照保险合同规定的日期交付保险费，保险公司将给予投保人60天的宽限期。如果投保人在宽限期内交足其所应交纳的保险费，则不影响保险合同的效力；若投保人在宽限期内仍未交付保险费，如果保单当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交的保险费时，保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效。

　　相关链接

　　·我国的保险市场已于2004年11月10日全面放开，并且我国保险公司的险种设计也基本与国际惯例接轨。

　　·国内各家保险公司均有少儿教育保险、意外险、重大疾病保险购买，虽然保单名字叫法不同，但大同小异。

　　·国内各大保险公司均公布了咨询热线，开通了网站，投保人可以通过咨询热线或网站及时与保险公司相关领导沟通，保险代理人的不诚信行为将得到极大控制。

　　6家中资人寿保险公司联系方式一览

　　专家介绍：刘紫云

　　中国保险学会第六次理事会理事，江西保险学会常务理事。1984年毕业于江西财经大学计统系统计专业；2002年毕业于江西财大中澳MBA研究生班。现任江西财经大学金融学院保险系主任，教授，硕士生导师，在《保险研究》等专业杂志发表论文50余篇。

　　·指导专家 江西财经大学金融学院保险系主任 刘紫云(教授)

　　·策划 本刊编辑部

　　·执行 杜雪娇

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