宝贝在一天天长大。妈咪看着宝贝每天在健康的成长，还是不够放心，总在想：“我还能为他做点什么呢？”每一位做母亲的心都是这样，希望给孩子最周全的照顾。

　　许多妈咪常常接到保险公司的人打来的电话，让她们给宝贝买一份保险，可是面对这么多的保险公司、代理人、品种繁多的保障计划，真不知要如何选择。

　　为宝贝购买保险，也是家庭理财中的一个重要内容，父母量入为出的同时，为宝贝购买保险前首先要考虑4个“W”的基本问题，而且在了解它们的同时也可以很好地规划一下整个家庭的理财目标——

　　第1个W——(WHY)为什么要给宝贝做保障计划

　　1. 随着国家体制的改革，各种保障体系由国家统筹统管转换到由各人自己承担的趋势

　　在西方国家，父母在孩子出生后为他做的第一件事就是完成可以照顾他一生的保障计划。

　　2. 家庭风险的转移

　　作为家庭成员任何一位因为疾病或意外伤害产生的费用都是对家庭资金的占用。把这一风险适当的转移给保险公司，可以减轻家庭可能承受的负担。比如一个白血病的患儿每年至少要15万元的花费，如果可以提早为其投保，每年只需200-300元，在风险发生时就可以领到15万元现金使用。

　　3. 子女教育、婚嫁、创业支持等资金的长期储蓄计划

　　这些钱在固定的时间一定会产生，如果到时候再准备，难免造成家庭现金流不稳定。特别是现在普遍生育年龄较晚，往往孩子20岁时父母已经接近退休了，持续的现金支出，可能影响到父母养老生活的品质。

　　4. 资产的转移

　　提前减低遗产税、赠与税的征收基数。

　　第2个W——(WHAT)应该为孩子准备什么样的计划

　　1. 参加社会提供的保障

　　如北京市的儿童大病互助，到孩子所在的社区服务中心都能办理。花费少，普及广。

　　2. 父母所在公司单位提供的福利，提早注册

　　这些计划可以成为疾病门诊，住院医疗等风险的解决方案。但需要提前向单位投保的保险公司办理手续。

　　3. 参加幼儿园、学校上的保险

　　可以通过幼儿园、学校投保学平险防范意外伤害。

　　4. 商业保险公司投保儿童重大疾病的资金准备用以补充大病互助金的不足。

　　5. 教育金的准备

　　一个孩子从婴儿到大学毕业所需要的基本费用(内含：生活费、教育费、辅导班费等)，以北京为例，这些花费总计估值在35-43万元左右。你是否已经准备好了？

　　1) 创业金的准备

　　2) 婚嫁金的准备

　　3) 新年贺礼金的准备

　　4) 家庭资产的合理转移等，特别对资产超过千万的家庭，将未来留给孩子的钱，通过合理稳健的投资组合利用货币的时间增值价值，产生高额回报。

　　第3个W——(WHEN)什么时候必须做出决定——现在！

　　年龄越小，保费越低，钱在保险公司运作时间越长，增值越高

　　1. 满月时

　　一般在出生30天或60天就可以在商业保险公司投保。

　　2. 年终

　　一般年终都会有年终奖，为宝贝存起来，不知不觉就会把孩子的教育金问题解决了。

　　3. 每年8-9月

　　4. 9月是孩子开学交学费的日子，如果每年这时候可以从保险公司转来一笔钱，感觉真好。

　　第4个W——(WHO)选择什么样的公司或代理人为你服务

　　1. 选择公司信誉好及实力强的公司，可以通过保监会的相关电话网站查询。国家的监管力度在不断地加强，近期也对一些保险公司的偿付能力进行了警告。上市的企业更可以通过公开的财务报告了解其负债情况。

　　2. 保险公司的偿付高峰风险通常在10-15年发生，所以尽量选择经营时间长的公司。

　　3. 选择长期稳定的代理人，能对你的家庭情况全面了解，为你提出合理方案。

　　4. 选择有专业金融财务策划技能的代理人。由于金融市场的波动，今天选择的保险计划不一定是几十年不变的，你的代理人应该在不同的市场时期为您的家庭保障计划作出适时调整的建议，以降低你的投资风险。

　　专家提示：

　　1. 选择与家庭现金流匹配的计划。例如收入不高的家庭应将投保重点放在孩子的风险金和教育金。尽量避免为孩子投保终身计划。

　　2. 孩子投保前，应该先给父母投保相应的保障计划。

　　3. 保险的功能是防范风险，确保资金安全给付，切勿单纯追求高额回报率。

　　4. 为了确保儿童的人身安全，保监会对18岁以下儿童投保寿险保额有一定的限制。一般地区为5万，发达城市为10万。超过部分可能不具备法律保护利益。父母可向当地保监会查询。(文/陈昱 资深理财师 财物策划专家)

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