基金定投受益测算表

部分育儿经费储备方式对比

“六一”临近 催热少儿险和育儿金定投等理财产品

亲子理财

英国1/3儿童有银行账户、美国号召孩子从小储蓄，“六一”儿童节将至，为孩子备什么礼物呢？赶潮的家长们不妨让自己换换思路，学习外国的家长们，借“儿童节”之际，送给孩子一个专属于他的理财账户，选择有助养成孩子积少成多的理财习惯，如基金定投、少儿保险、黄金定投等，在从小培养孩子良好理财观念的同时，还能帮助家长筹措育儿经费，摆脱“孩奴”身份！

文/表记者吴倩、井楠、周慧 图/资料图片（除署名外）

基金定投篇

亲子定投：每月千元

15年解决育儿费

除房子外，育儿费将是家庭最大的支出。理财专家建议，在“六一”儿童节，家长可送给孩子一个“亲子定投”的账户，每月拿出500元、1000元定投基金，不会给家庭的日常支出带来过大压力，却可以借助复利的优势，解决部分养育孩子的费用。

三个年龄定投

本金丰俭各不同

据上投摩根基金公司人士介绍，如果从孩子3岁起，父母每个月用1000元定投股票基金，以上证指数1993年~2007年15年的实际收益率计算，期间上证指数的复合年均收益率为10.3%，到孩子18岁高中毕业前，这笔钱将可超过79万元。（见表）其实，筹措同样的育儿经费，越早开始，理财目标越容易实现，经济压力越小。

举例来看，同样是打算在孩子18岁高中毕业时，拿出20万元的留学费用，仍以上证指数过去实际收益率计算，从孩子3岁时开始定投，时间为1993年1月到2007年12月，每月仅需投资258元，但从孩子8岁时开始定投，期间为1998年1月到2007年12月，每月需要投资的资金增长到508元，而从孩子13岁时开始定投，期间为2003年1月到2007年12月，每月则需要拿出1038元投资，才能攒到这20万元。

产品选择：

首选股票型基金

要获得较好的效果，上投摩根基金公司理财专家建议，“亲子定投”可首选股票型基金。据该专家分析，亲子定投的意义在于长期投资的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期投资原则，选择波动幅度较大的基金较能提高获利。

在选择具体的基金时，该专家建议，应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名而淡化短期排名。

提醒：定投期限应

长于一个市场周期

由于股市波动较大，定投偏股基金的家长很可能有“被套”的滋味，对此，专家提醒，定投获利的关键在于是否能有耐心投资完一个景气循环。建议投资者定投的期限大于或等于一个市场周期。从历史走势看，中国股市一般五年内会出现一个循环周期，那么，五年应是定投见效的期限。

黄金篇

大宝买金条

小宝做黄金定投

这个儿童节，适逢金价低位震荡，为宝宝做些黄金投资，是个不错的过节选择。

8~12岁：逢低买入 用10万元逐渐建仓

对于8~12岁年龄区间的宝宝，10年后上学的目标，适宜黄金长线投资。而今逢低买入黄金，在1年之内逐步建仓，10年之后兑换现金，或有较好的收益。理论上来说，金价10年涨幅应该好于多数的理财产品。而且，对比股票、期货与信托产品，黄金的保值功能强、市场波动小，将要承担的市场风险也较小，比较适合为老人、儿童保值投资。

目标：十年后上学

推荐产品：投资型金条为主，还可考虑黄金定投产品

投资金额：1年里逐步建仓10万元人民币，折合约350克金条。

0~7岁：

每月定投300元

对于宝宝刚刚出生或还在上幼儿园的家庭，由于投资期限漫长，银行平台交易的黄金定投产品是最好的选择。目前广州市场中，类似定投产品的门槛为100~300元每月（也可多买），按月定投，按照每月上海黄金交易所的AU9999价格来做交易，银行收取0.5%的购入手续费，期限不一，最短1年；如果做20年投资，每月投资300元，20年后，投入的现金72000元，但拥有的黄金资产却可能发生了大幅度的增值。

目标：15~20年

推荐产品：大型商业银行交易的黄金定投产品

投资金额：每月200~500元为佳，投入太少，届时收入太少，不够宝宝读书所用。

儿女婚嫁：金首饰外可选熊猫金币

对于打算为女儿积攒嫁妆的家庭，不建议盲目购买黄金首饰，尤其不建议购买过于时尚的产品。

其实，为女儿提前置办嫁妆，不一定要买金首饰，可优先考虑金条和金币。每年儿童节适逢黄金市场、钱币市场淡季，价廉物美的熊猫金币都会进一步降价，不妨考虑购买。目前广州二手市场上，1盎司重量的2013年版熊猫金币降价到了9700~9900元/枚。

目标：儿女婚嫁

推荐品种：简约款式的金首饰、金条、熊猫金币

建议投资额：总额不要超过20万元

少儿险

强制储蓄

越早规划越省钱

随着儿童节即将到来，“少儿险”的选购成热门话题。李小姐夫妇是80后父母，家庭年收入约40万元，两人本身除了社保还拥有一份重疾险。夫妇二人准备从小开始为宝宝储备教育金，而且他们很重视宝宝未来的保障，希望准备周全的意外、医疗和重疾保障。在保险规划师的建议下，李小姐帮2周岁的女儿小玉投保涵盖教育金的成长少儿险、重疾险，每年共缴保费26733元。

记者在查阅小玉保单中发现，成长少儿险本身保障的内容主要是被保险人小玉的身故保障和投保人李小姐身故或者全残保障，每当小玉到了特定年龄可以领取相应的保险金额。李小姐每年交保费23733元，交费期限为13年，基本保额为81000元。这也就意味着李小姐总共需要缴纳31万元，直至小玉15周岁。

成长险：

分6个年龄段收益

投保后1~15年：保险专家表示，李小姐在投保后，只要犹豫期一过，即可领取所交保费的2%作为压岁金，即每年在保单的生效日都可领取压岁金475元，直到小玉17周岁的保单生效对应日，那也就意味着在接下来的15年当中每年可以获得首次交费资金的2%，15年总共可以领取7125元。

此外小玉在15~17周岁每年的保单生效日可以领取高中教育金，即基本保额与累积分红之和的10%，不计分红，每年约为8100元，3年总共领取24300元。

投保后16~19年：小玉在18~21周岁时可获得大学教育金，大学教育金对应基本保额与累积红利二者之和的30%，即（81000+累积红利）×30%，由于累积红利不确定，所以以基本保额的30%计算，小玉这四年总共可以领取教育金97200元。

投保后第20年：小玉在22周岁时可以领取深造金，即基本保额与累积红利之和的60%，不计红利，约为48600元。

投保后第23年：小玉年满25周岁可领取婚嫁金，即基本保额与累积红利二者之和的60%，由于累计红利不确定，以基本保额的60%计算，小玉可以领取婚嫁金48600元。

投保后第28年：小玉年满30周岁时可领取立业金，即基本保额与累积红利二者之和的90%，不计红利，约为72900元。

投保后第58年：小玉在年满60周岁可以领取保险公司的养老金，即基本保额与累积红利二者之和的200%，由于累积红利不确定，以基本保额的200%计算，小玉可以领取养老金162000元。

保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题。保险专家表示，若被保险人小玉在年满18周岁保单生效对应日之前身故，公司按以下两者之和给付身故保险金：实际缴纳保费与基本保额对应的现金价值二者之较大者；累积红利保额对应的现金价值，但未成年人死亡保额总共赔付不得超过10万元。值得注意的是，若被保险人年满18周岁之后身故，公司按基本保额81000元与累积红利之和的五倍给付，不计红利，约为40多万元。而投保人发生身故或全残，且投保人当时的年龄介于20周岁至60周岁之间，可免交之后的续期保费，保险合同依旧有效。

专家建议：孩子满月就可投保

越早投保越划算。大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。