1.

　　方先生是一家私营企业的部门主管，妻子在食品厂工作，家庭年收入总和在8万元左右。夫妻俩十年前结婚时自购75平方米住房一套，总价34万元，银行10年期按揭，月供1250元。家中目前有定期存款10万元，活期3万元。此外经人介绍，方先生还投资10万元购买了银行3年期的理财产品，预期综合收益率在3%左右。

　　方先生的女儿今年刚上小学，在家附近的一所公立转制小学就读。女儿读书的开销大致为：学费1000元/学期，书杂费100元/学期，午餐点心费120元/月。此外，为女儿添置新衣、课外读物、玩具等教育娱乐用品的花费也在每月200元左右。女儿每个周末还有半天要在少年宫上舞蹈课，培训费用为50元/月。

　　方先生家附近没有名牌中学，为女儿的将来着想，方先生准备预留出一笔“择校赞助费”，让女儿小学毕业后能进好一点的初中读书。但方太太的工作单位效益不好，最近厂里又传出裁员的风声，眼看家庭收入可能就要减少，而女儿的教育开支将越来越大，方先生感到前景堪忧。

　　家庭年收入 8万元

　　家庭存款 13万元

　　不动产 自住房产一套

　　其他资产 3年期

　　负债 无

　　家庭年总支出 1.2万元

　　子女教育年支出 7000元

　　财务状况分析：

　　家庭年收入：8万；

　　固定年支出：1.2万；

　　金融资产：10万元定期，3万活期，10万人民币

　　固定资产：房产一套(自住)；

　　家庭负债：无；

　　福利保障：夫妻两人均有社保；

　　家庭责任：养育女儿学习成长；

　　理财建议：

　　方先生的家庭状况良好，家底富裕，但资产增值不足，有收入降低的可能。

　　1、 方先生的家庭在资产增值方面比较缺乏经验，十年时间也没有接触较多的投资产品，目前仅止于储蓄和银行理财产品，23万元的资金每年仅能得到几千元的收益确实有些可惜。目前适合方先生这样谨慎的低风险喜好型客户的有银行理财产品、货币基金、国债等，方先生应该多向银行或其它的理财人员请教一些理财知识，不要一方面自己在辛苦挣钱，另一方面家庭资产却相对物价及通膨在缩水。方先生也可以拿出一部分资金尝试更高一些风险和收益的投资品种，比如

　　2、 鉴于方先生的金融资产以储蓄性质为主，在资产增值性不足之外，还存在风险抵御能力较弱，由于他们已经有多年的社保，建议再为家庭成员系上一条安全带，夫妻俩为自己办理一份长期寿险、重疾和意外保险，为女儿办理一份意外及医疗险。

　　3、 关于方太太单位效益不好有裁员可能，考虑到目前丰富的储备资金，不必太过担忧，事情都有两面性，在厂里继续上班拿少量的无法长久的工资，还不如果断买断工龄，赶早出来做一些比如食品方面的小生意，如果适销对路，说不定收入会比原来还好。

　　4、 子女教育问题，孩子是每个家庭最大的任务，义无反顾、持续不断地投入是每个父母天生的义务，但不同的方法和策略会显现出不同地效果。目前最对方先生路数的就是教育储蓄，在方先生逐步接受理财教育之后，也可以逐步了解教育金保险和定期定额投资基金的方法。

　　Tips：什么是教育储蓄？？

　　教育储蓄是家长在银行可以孩子教育储蓄的名义开立一个零寸整取的帐户。

　　教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。

　　通常情况下，教育储蓄最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。按该行现行人民币存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分别为2.25%、3.24%和3.60%。

　　举例：假如2万元存6年，到期时可得利息3600元(20000元×3.60%×5年)，本息合计23600元；若存3年可得利息1944元(20000元×3.24%×3年)，本息合计21944元；存1年可得利息450元(20000元×2.25%×1年)，本息合计20450元。

　　需注意的是，教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日存款利率计息。而且按银行规定，只有在校小学四年级(含)以上的学生才可以参加教育储蓄。

　　很显然，教育储蓄的好处就是采取零存整取的办法持续积累孩子的教育金，而且享受到的利率是同期的整存整取的利率，而且还可以免税。对于精细打算的家庭或者经济比较薄弱但又很重视子女教育的家庭有很大的好处。对应的不足之处是有年龄限制且额度有限，不足以储备充分的教育费用，而且容易在利率上调的周期里损失利息。

　　2.

　　林先生是私营企业主，经营木材批发生意，个人平均年收入在60万左右，但不稳定。妻子是外企行政助理，年收入8万，工作很稳定。家中自住房产价值200万，贷款尚未还清，目前月供1万元。此外，林先生公司的办公室(现价值100万)也属于他名下的个人财产。家中有两部自备车，一辆为使用5年的经济型车，市值估计在6万左右；另一辆为使用两年的中档车，市值30万。其他资产为：一年定期存款30万，二年期国债30万，股票基金60万，垃圾股票市值15万左右，此外还有一年内到期的应收款大概在80万左右，坏帐的可能性很小。