答：如果太太下岗，估计家庭收入可能下降到每年5万元。按照现在的生活水平，即便再节约，不包括孩子读书的费用，每月的生活开支也要2500元，年支出将达3万元。剩余的2万元中，孩子读书的费用可能要占一半，所以这个家庭将来能够自由支配的资金，每年也只有1万元左右。

　　目前，孩子刚上小学，年龄应该是7岁，父母的年龄大概在38岁左右。这个年龄的家

庭一

　　般来讲，可以有一半左右的资金进行风险性投资。但是考虑到太太即将下岗，没有收入，家庭抵御风险的能力比较弱，同时又要考虑让家庭的资产有一定程度的增值来筹备孩子的教育金，因此规划每年可支配的1万元中，拿出3500元进行风险金融产品的投资，比如投资股票和股票型基金，其余的6500元投资类似于银行人民币理财产品的固定收益品种，构建一个少风险投资、多固定收益品种的理财组合，将能有效地解决孩子将来的教育金问题。

　　2. 问：我是生意人，挣钱全靠自己的判断力，万一某个决策失误，可能就要丢掉一大笔钱。所以虽然收入可观，但有一定的风险。我太太的工作性质和我不同，她单位福利好，薪资也很稳定。目前我们两人的收入总和每年在70万左右。我的女儿在全托式小学读书，每年花费2万元。我计划高中就送她出国，这样直到供她在国外念完大学，保守估计也至少需要200万。我现在担心的是，万一将来我在生意上投资失败，女儿的高额学费谁来出？请问像我们这样的家庭应该如何

　　答：在笔者的规划师生涯中，碰到过许多对公司理财和个人理财界限十分模糊的人。公司理财的对象是公司法人，是对一个团体的理财，包括公司的财务、市场战略和竞争优势等，个人理财的对象包括个人、家庭及其资产。有些人概念上还算清楚，但是一旦牵涉到个体工商户、私营公司和民营企业，尤其是当个人老板的钱有时既用来维持公司日常经营，又要负担家庭生活开支时，什么是个人和家庭的财产？什么是个人老板的公司财产？两者是否可以合并计算？有什么区别？对这些问题的理解往往会发生“个人资产与公司资产混淆”的错误。

　　我们经常听说某某公司的老板身价上亿，但在偿付家庭开支过程中，有时连拿出几万元都非常困难。实际上，个人企业主的公司资产往往很多，但这些钱是不能从公司中拿出来到家里使用的，个人理财关注的是企业主个人家庭自有的资产有多少。个人企业主的公司资产与自有资产有本质的区别，不能进行合并计算。只有当个人企业主将公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。

　　本问题的主人公，首先必须严格区分放置自己家庭中的资金和将来还要拿出去进行生意投资的资金，然后必须确认夫妻两人现时每年70万的收入是否都可以给家庭使用。笔者从主人公的叙述中感到可能未必如此！

　　一方面要把收入分清是个人还是公司的，另一方面更应该问一下“为什么会有这么大的开支？这样的开支合理吗？”本问题主人公的烦恼，恐怕更多的是因为开支引起的。以笔者对中、外教育状况的了解，中国教育的优势在于基础扎实，而国外教育更强调学生独立自主、提出疑问和创新的能力。高中甚至大学本科还是学生打基础、学知识的阶段，到硕士研究生和博士课程，才会关注学生的自主创新能力。中国基础教育的严格有目共睹，成绩举世闻名，主人公在孩子尚处于打基础的阶段，放弃国内连外国人都羡慕的基础教育优势，反而化200万让孩子去接受外国的劣势基础教育，实在是做了一件赔了夫人又折兵的事情。不用去额外寻求什么精妙的理财方法，让孩子在国内接受高中和大学本科教育，省下200万给孩子读研究生时再出国，就是最佳的理财方法。

　　3. 问：我太太生完孩子后就一直在家当全职主妇，因此目前家里全靠我一个人的15万年收入生活。儿子还有2年小学毕业，目前花在他身上的钱每年大约在七到八千元，此外我们还有房贷和养车的负担，因此我每月的工资只能有少量节余。我还没有给儿子购买任何商业保险，心里总是不太踏实。但我在保险支出方面的预算有限，因此想知道现阶段孩子最需要哪几种险？怎样组合最有效率？

　　答：中国人讲究“上孝下养”，尤其是实行计划生育政策以后，每个家庭都是独生子女，这个“养”更是万千呵护，宁缺大人不敢少孩子的。可怜天下父母心，对孩子疼爱有加也是人之常情，但是与省下口中食给孩子不同，保险决不是给孩子买得越多，就表示越关心孩子；相反，保险的对象应该是家庭中承担主要经济责任的成员――大人，父母如果有意外，家庭收入受到影响，孩子也就无依靠了。

　　按照现在中国的社会保障规定，一般的孩子均跟随父母中的一方享受一半的医疗