4.在家庭资产增值方面，向先生比较保守，仅投资于银行存款和国家金边债券，这样导致资产增值性不足，在物价不断上涨面前，资产将会逐步缩水。建议首先在保留3万的存款之外，将存款其余部分投资货币市场基金；其次将每月收支节余部分的一半办理一个定期定额投资市场优质股票基金，只投不取，长期坚持就是一笔不小的养老金了。

　　20、 未来一代将是独立的一代，漂的一代，赡养父母养老送终将逐步成为一种奢望

，所

　　以养老还是靠自己实在一些。一个办法就是上面建议的定期投资基金，可以摊平风险和受惠于国家经济整体上涨；另外一个就是购买两份养老险，坚持投保20年，可以保证退休后每年有一笔钱供领取来生活。

　　4.

　　王先生是汽车厂的普通职工，每月收入2500元。妻子的单位效益不好，于三年前下岗。后来在大卖场找到差事，每月收入1500元左右。王先生一家住的是自有的私房，面积不大。

　　王先生的儿子在一所中澳联合办学的大专就读，学费为每年10000元，生活开销为每月700元。本来儿子毕业后可以去澳洲再留学两年，但考虑到代价太高负担不起，王先生还是忍痛劝他放弃了这个机会。但儿子临近毕业，王先生心想总还得为他准备一笔“求职基金”：包括面试置装费、托人帮忙找工作的“人情费”等，估计5000元是必需的。

　　如今就业形势不好，儿子大专快毕业，工作还没着落，且单凭他的收入，想在几年内买房也有困难。因此，目前王先生最头痛的问题就是如何留出钱来为儿子购置将来的婚房。王先生前几年投资过股票，目前还有5万元钱在股票市场深套多年。此外家中目前还剩下约15万元存款，可是近几年

　　家庭年收入 5万元

　　家庭存款额 15万元

　　不动产 私房一套

　　其他资产 股票投资5万元

　　负债 暂无

　　子女教育年支出 1.8万元

　　财务状况分析：

　　家庭年收入：5万元；

　　固定年支出：3万元；

　　金融资产：15万元存款，5万股票投资；

　　固定资产：自住房一套；

　　家庭责任：支持儿子找工作，为儿子准备新房款，养老金；

　　福利保障：夫妻两人均有社保；

　　王先生家庭属于中低收入家庭，底子薄责任重，增收不易。

　　1.王先生只有自己收入还算稳定，妻子打临工收入不高，未来给儿子购置新房压力很大。另一方面如果顺利，将来全家三人都可以工作有收入，压力也会减少很多，现在问题是帮助儿子分析自身优势适合哪方面的工作，然后去努力竞争上岗，或者找一些业内行家指点一二，争取尽早把工作确定下来。如果儿子的收入还算可以，稳定一段时间之后，建议王太太不妨考虑一下在家附近做些什么小本生意，或许比去卖场和年轻人比拼更好。

　　2.人为家里打拼挣钱，也别让钱在家里睡大觉，有机会学习一些理财知识，逐步熟悉一些

　　3.当前儿子就业是全家最大的政治，留学澳洲暂时就不要再想了，准备“求职基金”，购买必备的行头也是很必要的，好好包装一下自己然后全方位出击，赶场、媒体信息、网络招聘及各种关系都要拜访到，相信工夫不负有心人，终究会有人为你打动的。

　　4.关于王先生夫妇的养老问题，建议购买一些养老险，虽然现在资金有压力，但养老总不能等到没有压力的时候再去考虑，所以有必要现在就采取保险这种强制储蓄方式为自己的养老做准备，不一定很多，但再加上自己的储蓄和社保的养老金应该可以解决基本需要。

　　Tips:低收入家庭如何投险？

　　现代商业保险作为改善家庭财务结构、平衡潜在风险的一种有效工具，对于收支压力较大的低收入家庭尤其重要。但由于受经济能力限制，不可能有多余的资金购买全面的家庭风险保障，因而选择保险就特别需要有效性、针对性。基本原则是选择保障和消费型的险种，暂不考虑分红、储蓄及投资型的。

　　建议低收入家庭购买保险应该主要从家庭责任方面出发，责任重大的家庭支柱应该优先购买足额的保障，如果已有社会保险且外地出差很少，建议购买一些低廉费用的终身寿险和意外及医疗的补助型险种。由于主寿险普遍比较贵一些，建议将主险保额尽量降低，然后附加一份性价比更好的定期寿险，这样在人生的重要的二三十年就拥有了足够的家庭责任保障。

　　当然也要从面临风险的大小考虑，比如未成年儿童和经常出远门的也需要重点考虑。由于未成年人的免疫系统和风险抵抗能力较弱，因而潜在的费用支出可能会较大，建议购买一份保障型的健康医疗险种就足够了，目前国内多家保险公司都提供这些实用型的保险。对于出差较多或频繁乘车的家庭成员，建议购买一份交通意外险种，每年只需少少的一些钱就可以解决常常出差的一些担心及潜在的医疗费用大额支出的风险。