1. 问：我家的收入状况比较稳定，年收入在15万左右。应付日常开销绰绰有余，且目前尚有30万元闲置资金。女儿是大二学生，计划在3年内出国留学。但目前家里正同时考虑换一套住房，请问在这种情况下，近3年内用这30万元选择何种理财投资组合最有效率？

　　答：鱼和熊掌不可得兼。一般换一套住房的目的总是扩大居住面积，而按照目前的房价，哪怕增加一室，估计30万元用上去正好差不多，怎么还有钱供女儿出国留学呢？鱼我

所欲

　　也，熊掌亦我所欲也，天下怎么可能有如此好事？更何况目前国家连续出台各种政策调控房产市场，

　　30万元中拿出10万购买A股或者股票型基金。另外的20万可以投资货币市场基金，年收益率高于一年定期存款；也可以投资中短期债券基金，这种基金目前主要投资于期限小于二年的企业短期融资券，且利率较高；另外，回购也是不错的选择。

　　2. 问：我儿子学历不高，毕业后工作前景不太乐观，估计刚开始的几年内收入也不会高。我和妻子都是工薪阶层，万一儿子要当半个“啃老族”，我们的负担会很重。请问是否有相应险种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻我们的压力？

　　答：相信所有的家长都希望有这样的险种：孩子毕业后不用工作就可以领钱。不过，大概不会有保险公司对这种保险业务感兴趣。客户付一点点保险费，然后每月按时来领“工资”，试问保险公司作为商业性的公司，它如何盈利呢？

　　笔者多次对客户讲过：向

　　目前市场上可以按期领取保险金的保险有两种，一是人寿险，但需要投保人交付若干年保费后，才能开始领取。从这个例子看，孩子已面临毕业，家长是希望孩子毕业后马上能领保险金，时间上恐怕来不及。另外，人寿险的目的实质是获得保障，领取的保险金基本上与银行存款的本金加若干年利息相同，如果单纯为领钱，还不如自己存银行方便。

　　第二种是投资连结险，马上投保倒是一年后就可以有分红。但没有保证，完全视保险公司保险费投资经营的业绩而定。如果亏损可能一分钱没有，即便盈利基本也在银行利息的标准上下浮动，不会很多。因此，没有相应的保险品种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻父母的压力。

　　3. 问：我在孩子10岁的时候为他购买了一份保险，当时工资低收入少，年缴3000元是个不小的数目。这份保险规定孩子在30岁以后能每年领取5000元，但按照目前的生活发展趋势来看，5000元的收回似乎不足以应付将来的花费。请问在给子女选择保险时，考虑到通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例是较为合理的呢？

　　答：保险不是投资，保险的目的是花钱寻求保障，而不是花钱寻求收益。但是据可靠的心理测试，人均是急功近利的。花钱寻求保障，不出事体会不到；有的时候出了事，当事人“走了”，更加体会不到；而花钱寻求收益，一年投资收益有多少则是白纸黑字、清清楚楚。因此，保险难销举世皆知。为了迎合客户的喜好方便推销，保险公司设计了许多既有保障功能、又有投资“噱头”的产品，推销人员更是将其收益无限夸大。于是，客户也被误导成“买保险是投资”，而保险真正的功能却被逐渐淡忘。

　　人寿险将来领取的保险金，一定是以投保人多年交付的保费为本金外加若干年市场利息，而通货膨胀、货币贬值、物价上升等因素均不在考虑范围之内。如果投保人自己考虑通货膨胀的因素，希望将来多拿保险金，势必现在多付保费，其实还是自己现在多存、将来多拿，没有什么意义。因此，在给子女选择保险时，不是考虑通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例较为合理，而是要考虑所购买的人寿险究竟能提供什么样的保障！

　　4. 问：我们家目前有15万元定存和10万元即将到期的国债，本来是准备留给儿子买婚房用的。儿子还有一年毕业，最近跟我们提出借家里20万创业的想法。如今

　　答：继前期一系列对房地产市场的调控政策后，2005年4月国务院颁布了最严厉的措施抑制房价上涨。在今后很长的一段时期内，各项调控政策会逐渐显现其威力，房产价格将从疯涨回归稳定，因此没有必要担心房价还会上涨。

　　是否将20万借给儿子创业的判别标准，是其对创业项目所属行业是否熟悉？有无详细的计划？计划的每一个步骤有否经过充分的论证？如果将来走不通，估计损失是多少？年轻人往往凭一时的热情，对于创业冲动多于周全的考虑。在近几年中国经济的高速发展中，创业成功的例子比比皆是，几乎所有的行当都能够发财；但同时也必须看到，在一片啧啧称奇声中，失败的例子还是比成功多，热热闹闹开张、冷冷清清关门的也不在少数。如果连一份计划书都没有，这个钱是肯定不能借的。但是如果儿子所从事行业的前景不错，计划尚属周密，就值得冒一下风险。不过新成立的私人公司，没有任何业绩马上想获得银行贷款，除非有抵押，一般不太可能。