孩子理财怎样开始为好？
如果你从本章前面的内容学会和孩子开诚布公地讨论钱的问题，用零花钱的方式教孩子理财的基本原则，让孩子对该完成而没有完成的任务付出经济责任，那你已经走上了从经济文盲到扫盲完成，再到有自主经济能力的大道上。然而，孩子们因年龄和教法不同而学习的速度不同，所以，你要把眼光放长远一点，看着最终的目标，同时根据你每个孩子的特点因材施教。
银行账户 第一步是银行。当孩子八岁左右时，你可以开始给他介绍有关银行的知识，比如以他们的名字开个银行账户，鼓励孩子定期储蓄。这样，孩子可以追踪账户的成长，了解利息的概念、银行的费用，以及其他随时间越来越复杂的各种交易。
不过，不要只是填个表后告诉孩子你开了账户，那样他们学不到什么。最好花时间给孩子讲哪家银行，那里的各项服务如何收费，该银行是否有网银服务，他们回答顾客问题的态度是否礼貌负责，还有其他一切你挑选这家银行开户的原因。对孩子来说，真正的学习正是从这些理智的判断、推理和问答中取得的。你可能都意想不到孩子的吸收能力是多么强大，其中最有价值的部分是你和孩子分享你的观察和理解，让他们参与到问答当中，并营造出一种真正的学习环境。
当孩子十二三岁时，他们可以开始有自己的活期支票账户，甚至信用卡。不过这种添加的经济自由，也伴随着新的责任和新的学习机会。每个支票本都有支票记录存根。一定要遵循简单的规定：每个月下来，如果收支不平衡，不能往账户里加钱。听上去有些离谱，因为很多家长本身都不能做到收支平衡，而且家长目前也来不及去改正这个坏习惯。别忘了把银行的各项费用考虑在内，如果事先计划好，费用应该不会太高。可如果孩子支票透支，使用其他银行提款机，或做了其他什么事情，把银行的费用累计起来，这可能会是一笔相当可观的钱。因此孩子一定要学会减少和避免类似费用，并从中体会到其重要性。
作为家长，你学习结算的年代可能是把每张支付过寄回来的支票整齐地排好，跟自己的存根比较。今天的孩子基本上是通过网上银行来办理业务的。如果你还不会这一招，不妨跟他们一起学学。现在越来越多的银行开始开展网上服务的业务，这样不再有支付过的支票寄回来，也不再有逐月的银行报告。跟孩子一起学吧，事不宜迟。
孩子们的学习是靠观察和实践。先和孩子一起做，不要凡事代劳。孩子只有在实践中锻炼，通过犯错误、改正错误，才能最终拥有经济自主管理能力。
信用 无论对家长，还是对刚涉足理财市场的孩子来说，面临的最大挑战恐怕都是理解、使用和管理自己的信用卡。信用卡来得太容易，用起来太方便，可实际上，信用是非常复杂、非常难以理解的，它往往是我们在理财路上的第一只拦路虎，即使对最有思想准备的人来说，它也是他们一生的挑战。很多孩子(也包括不少成年人)认为，只要在信用范围之内，钱可以随便花。因此，有一张信用卡不错，两张更好。你在实践中，一定要给孩子灌输以下几个基本原则：
1. 选择正确的信用卡。学会如何挑选最好、最灵活的信用卡。或许你喜欢积攒飞行里程数，或许你希望帮助当地学校集资。跟孩子一起研究一下不同信用卡的特点和作用，共同选择出最佳的信用卡。
2. 信用卡不能多于一张。一张信用卡已经很难管理了，不要再没事找事，给自己增加麻烦。
3. 每月的花销一定要当月付清。大多数信用卡使用者不明白， 信用卡当月结算，如果他们有余额没有付清(哪怕只差一块钱)，那么整个月份的全部花销都要转到下个月来计算利息(信用卡的利率可能高达18%以上)。如果你无力支付全部花销，那说明你不应该有这张卡。诚然，很多成年人出于实际情况，也经常违背这个原则，他们的固定收入不能维持平常的开销，但绝不能也让年轻人养成这个坏习惯。经济上自律是经济自主能力的基石。
4. 借记卡和信用卡。你可能认为刚开始借记卡比信用卡更合适。借记卡是直接花银行账户里的钱，可以代替支票本。如果账户没有钱，就不能再刷了。不过，请注意借记卡暗含的费用，一定要让孩子每月收支平衡，即使没有支票本，也要在网上做到这一点。
5. 信用等级(信用分数)。在你孩子年满十八岁后，你应该和他(她)一起审查一下他的信用分数。美国主要有三大信用评级机构。每个机构会给每人打个FICO 分数。FICO 是研制信用评价公式的公司的名字简称，不过这个分数只被广大商户和借贷方使用。每次你去申请信用卡、分期付款买东西，或是申请工作，都有人审查你的信用分数，分数越高越好。如果你的分数越低，那么你买东西就会越贵，因为商户或贷款方(如果同意贷款给你)需要你支付的利率越高。你未来的雇主或所申请学校的录取处大都也要参考你的信用分数。所以尽早了解和掌握这方面的知识是有益无害的。要想获得更多信息，请到 FICO网站(www.myfico.com)。
预算 没有预算，你孩子无法学习到什么是限额。我记得曾有个客人告诉我，他太太的花费预算没有限制，可她还是超额了！如果说自律是经济自主能力的基石，那么预算就是具体的大纲。学会预算是个有效的方法，不但能让孩子学习钱的价值，还能掌握和分清主次先后的生存必需方法。
孩子越早学习为自己的花销负责就越好。比如，可以让孩子把他们买的东西都列出来，他们自己也能查看钱都到哪里去了。
制订预算的目的是要引起你的注意，对大人和孩子都是一个很好的学习过程。看看个人花费用了多少钱，比如买衣服、做头发，要给学校郊游留多少钱，花多少钱汽车加油，花多少钱买电脑软件和辅助器材，每笔零花钱是不是应留出一部分用于慈善，存下多少钱用于投资，和孩子谈谈这些问题是很健康、很有教育意义的。
自律并不是件容易的事。伊恩有个预算，他的钱来自父母给他的零花钱、生日和节假日礼物，还有自己打工赚的一点儿钱。他的预算包括个人开销和特殊场合之需。当市场上推出一款新型CD机时，虽然他房间里已经有一套，伊恩还是被这更新、更酷的CD机打动。这笔开销不在他的预算之内，可他还是决定买。到了春天，他朋友们邀请他一起去滑雪，可他已经没钱了。于是伊恩的父母面临三种选择：
1. 替他出钱。帮他解决“这次”的问题，好让他不太失望，不愿眼睁睁地看着孩子难过。春假本是年轻人的专利，他朋友反正不会知道，下次他改了就好。
2. 说教他。希望他能从错误中学习，警告他错误的决定会导致更加严重的后果。
3. 让他去不成。可以跟他谈谈他的挣扎，但是不要把他从他自己错误决定的后果中救出来。
在我看来，该怎么做是很显然的。替他出钱会完全使他失去从错误中学习的良机。当家长不断地帮孩子解决钱财问题时，孩子永远也学不会独立解决问题。单纯的说教对孩子来说只是火上浇油，促使他更加捍卫自己的立场而不是从中学习。
允许孩子从自身行为的自然后果中学习是最有效的教育手段。当孩子有机会重复体验到自己行为的全部后果时，他就要学会精打细算，更加谨慎地做任何未来的决定。因此，家长不要光盯着孩子丢了一件玩具或一时没钱所经历的痛苦，而要注重孩子能否从中得到经验教训。
购买贵重物品 当家里需要购买大件或贵重商品时，家长应该让孩子参与进来，帮忙研究不同品牌的价格质量。你可以很惊讶地发现，十几岁的孩子非常了解新车、新电视、电脑、音响设备等。如今，网上有关顾客反馈信息和各个品牌的比较分析比任何个人的经验都要多得多。孩子对网络很熟悉，所以他们能在各种网站浏览自如，即使他们不了解某个产品，他们也知道如何找到相关信息。如果他们真的不会，那更应该让他们开始学。这种全家共同合作的过程，正好能增强每个孩子对家庭都有所贡献的意识。这样一来，不再是“爸爸知道得最多”，而是“全家加起来知道得更多”。这种内在信任和相互间共同的尊重不但有利于自信心的建立，也会使家庭生活更丰富多彩。
投资 钱财方面的自主能力包括管理、积攒钱财的能力。股票市场能为孩子理解投资提供一个很好的机会。用孩子攒的钱买上哪怕几股不太贵的股票或共同基金，孩子马上会产生兴趣，去跟踪股票市场的上下浮动、所购公司业绩情况等，而后逐渐对何时买卖而产生自己的看法。这种对某支股票研究、选择、投资的过程比是否赚到钱更重要。孩子需要知道，报纸上除了电影、音乐会、体育比赛之外，还刊登着许多有关投资和追踪投资结果的消息。如今的很多孩子更愿意从网上查信息，这也很好，说明他们并不懒。上网可以帮助研究股票市场，了解某个行业中某支股票与其他股票的比较、对照，还能自动追踪股票的成长变化，并能定期给出通知。这方面的选择多种多样，你上到Google网站，打进股票几个字，会有Yahoo财经或MSN等等不同相关网站。这里要讲的是，作为一个家庭，应该尽早开始投资理财方面的练习，以自律一贯为原则，让全家每一个人都在这种练习中学习提高。
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