最近，常有一些人在网上晒自己的育儿账单，时间从准备怀孕开始，包括妈妈的营养费、置装费，给初生宝宝准备用品的费用、奶粉费、尿不湿费等等，仅仅到孩子两岁之前，账单已经是很长很长了。一位网友详细列出了各类支出，结果大概宝宝到两岁时，总计花了51600元，这还不算增加的相应开支。有网友说，现在生个宝宝产生的费用已经是上世纪80年代的3倍以上了。

　　据中国社会科学院的一项报告指出，子女教育费用在居民总消费中被排在首位，超过养老和住房。中国人民银行的调查也显示，连续几年居民储蓄的首要目的就是“攒教育费”。

　　那么，从准备要孩子开始，该如何对收入支出作详细规划呢？应如何购买一些理财产品，为孩子的将来早作打算？

　　及早准备子女教育金

　　中国农业银行东莞分行理财师钟其新介绍，就教育金来说，正常孩子从读幼儿园到大学毕业需要17万元，据了解，现在有些民办小学的学费一年要1万~2万元，花费更大。据估计，孩子从出生到大学毕业大约需要30万元。

　　她建议，在还没生孩子时就应开始做规划，子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则，特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备必将难以应付。其次要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的。民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。同时高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。

　　至于如何积累教育金？理财师建议，有闲钱的家庭可投资基金定投，等到抚养小孩家庭支出较大时可以办理基金定取。短期投资选择债券等稳健性理财产品，长期投资可以选择股票型基金、指数型基金。

　　近日，艾先生给刚满半岁的宝宝购买了一份教育金，包括高中、大学以及深造教育金，且附加了疾病豁免保费利益和相应的生活保障利益。据了解，从孩子半岁开始一直到14岁，每年交付1万元左右的保费，从小孩15岁开始到17岁高中阶段将每年领取5000元教育金，18~21岁大学阶段将每年领取1万~1.3万元教育金，大学毕业后还将获得10万元深造金以及5000元毕业金。此外，到小孩22岁时将累计领取红利4.1万元。

　　业内人士表示，许多教育金也带有投资功能以及其他保障功能，投保人可根据自身家庭情况选择每年所交保费。

　　基金定投与少儿理财教育结合

　　据统计，从1996年~2005年上证指数平均年收益为11%，以年收益10%为参考。为孩子积累教育和抚养费用还可选择基金定投。理财师介绍，比如每月定投1000元，连续投30年，以年收益10%计算。届时的收益为226万元。钟其新介绍：“看起来有些不可思议，实际上是根据复利计算出来的，收益每月结算一次，长期定投分散了风险。”

　　据了解，目前许多银行在主推“定投宝宝”的基金定投产品，在保障收入的同时，与孩子的成长结合起来，能够更好地加强儿童对理财知识的理解和运用，这是让时间复利发挥作用的好机会，利用好这个机会可以更轻松实现孩子教育经费的积累，而投资与孩子智商、财商一起成长的产品是较好的选择之一。孩子越小，越早投资，对实现定投目标就越有利。

　　少儿保险也可累积教育资金

　　购买保险也是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具。它具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，并且由于育儿资金拒绝风险，因而显得较为稳定。中意人寿东莞营销服务部代理人营销部李金城表示，一般为孩子买保险年保费不要超过家庭年收入的10%。意外险、重疾险、教育年金险应尽量购买全面，如家庭经济条件有限，即使每个险种的保额低一些，也要尽量上全。最好定期找寿险规划师帮助整理孩子的保单。

　　业内人士介绍，选择保险时不要总是着眼于挑选一份“最划算”或“最便宜”的保险。事实上所有的产品都是经过保险公司精心设计并且通过保监会审批的，价格的差异主要是因为保障范围不同所致，应该结合家庭经济状况选择最适合的保险。

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