财商培养应该从娃娃抓起
财商就是FQ(FinancialQuotient)的简称，通俗地说就是一个人赚钱理财的潜力和能力。财商教育一般包括四个方面，即理财观念、理财能力、创富欲望、事业潜能。与智商、情商等并列，财商是现代人的基本素质之一。
通过从小对孩子进行系统的财商家庭教育和学校教育，使孩子在成年后就能迅速找到社会和个人之间的平衡点，适应商品社会的要求，逐步实现个人事业和生活的完满。而相反，由于从小没有树立起正确的理财观念，成人后再去改正和弥补就已经是亡羊补牢，事倍功半了。
也许有人觉得，最好不要同小孩子过多的讲钱，这与中国的传统文化不符，容易让孩子小小年纪就染上“铜臭味”。其实，财商与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的指标。换句话说，如果随着年龄的增长，你的钱仍然不断地给你买来更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么意味着你的财商在增加。我们生活在一个经济形势瞬息万变的现代社会里，理财能力差不多同英语、开车一样，等同于一种生活技能。如果你真正理解了这个定义，你就会发现：我们培养孩子财商的目的绝不是想让他们成为拜金主义者，而是想让他们懂得正确认识金钱以及如何运用金钱的规律，让他们去创造财富，使自己能够过上富足、自由的生活。
那么如何来培养孩子的财商呢？财商教育应该从娃娃抓起。
目前，在我国的家庭中一般存在两类问题：一是给孩子足够零花钱，却不理会他们怎样花钱。一项最新调查显示，我国绝大多数少年儿童有零花钱，但九成以上孩子存在着乱消费、高消费、理财能力差的问题。对此，父母必须加以干预，帮助孩子建立良好的消费习惯。二是过度强调金钱重要性，使孩子成为小小“守财奴”。过于强调金钱的重要，可能使孩子过分吝啬，或对金钱产生过度占有欲，影响到孩子未来的人格养成。我们的建议是：要让孩子理性地对待金钱，既懂得它的重要性，也不会过分看重它。财商教育是要让孩子明白：钱是一种工具，我要驾驭它，而不是成为它的奴隶。
我们可以从逐步培养孩子够认识钱、会花钱、最终实现能驾驭钱几个步骤来加强孩子的财商教育。
让孩子正确认识钱、懂得它的价值和功用，是儿童财商教育的第一步。一般来说，孩子在学龄前就应该教他一些基本的概念，具体包括，认识数字，数数，简单的加减法，大小轻重的比较，钱币的种类金额，商品货币交换的观念，以及节约不铺张浪费的好习惯等。小孩子难以理解抽象概念，但是对具体的东西很感兴趣，所以你可以这样循循善诱地向他们描绘出“钱”的概念与用途：为孩子准备两个小存钱罐，平时把一角、五角硬币放到第一个中，积累到一定数目，便取出来兑换成个头大的一元硬币。一枚一元的硬币可以玩一次电动小马，也可以投到第二个存钱罐中，积累更多，再去买一个玩具。其实除了买玩具，还可以做更有意思的事……
让孩子会花钱就是教会孩子有计划的安排零用钱的开支，在买东西时知道该买什么，不该买什么，当想买多件东西而钱不够时知道如何取舍。随着孩子渐大，对“钱”有了概念，就可以开始教他计划自己每周的开销。父母要学会鼓励他们正当、合理地进行消费，当然，在消费之前免不了给他们出点主意。不能自己想要什么就买什么，必须有所取舍。这时父母可以教孩子如何学着存钱，因为他可以拥有一个储蓄户了。家长可以带他去银行，开一个账户，要他知道银行的所在，告诉孩子他可以定期去存钱，而且保管这个存折。对于大一些的孩子，家长可以安排孩子每周做一些力所能及的家务，如帮妈妈整理卫生、帮爸爸擦车等，并给予一定的报酬作为零花钱，教他金钱的来源，讲解商品社会的本质，即人们为社会创造价值，而又通过货币从社会获取回报的道理，讲解爱和情感的无价等等。
如果你已教会孩子如何合理地花钱、有效地赚钱，接下来便可以试着告诉他们一些普及性的金融知识，甚至可带孩子做些简单的投资。当孩子入读中学了，随着孩子逐渐成长，心智逐渐成熟，可以讲解一些更复杂的经济道理，比如银行利息计算，生产与消费循环等等，培养他们的经济头脑，也可以让他们做一些力所能及的课外劳动，勤工俭学。让孩子在吃苦过程中得到磨练，逐渐领悟人生的真谛。可以和孩子一起探讨一些具有实战意义的理财话题，甚至可以共同创立一个虚拟的或真实的公司，一起运用自己的财商创造财富。
现在很多银行都推出了针对青少年的“儿童账户”，爸爸妈妈可以协助孩子到柜台办理一些基础的金融业务，同时告诉他们为何要将钱存在银行、不同年限的存款利率为何不同、如何填写存单和取款单、怎样给外地的爷爷奶奶汇款等等。孩子看到自己是账户的主人，又亲手完成了一系列“金钱进出”业务，会是一种非常奇妙的体验。教会孩子为了一个目的而储蓄是正确的。让他们知道何时将钱放进存钱罐是件好事情，使他们明白为达成某一目标时将钱取出来同样是件好事情。
信贷知识也可在适当的时候传输给他们。比如用自家住房来举例：“爸爸妈妈不可能一次性支付这么多房款，只能向银行‘借钱’，代价是每月要按时还掉一小笔借款，还要多付一些利息。”之后还可以因势利导地将信贷方式渗透到孩子的生活中：当他有大宗支出时，不妨“贷款”给他买想要的物品，但是要求他按月从零花钱中抽出一部分偿还“分期贷款”。
财富知识的积累有助于帮助孩子渐渐熟悉“投资”的概念。可以先和孩子玩一些诸如“大富翁”的游戏，在玩乐中将简单的投资知识介绍给孩子。熟悉投资的家长还可以与他们一起定投一两只基金，进而陪孩子一起关注基金账户的变动和资本市场的相关信息，潜移默化中，孩子们便掌握了简易的投资原则。
研究表明，5—12岁是儿童理财教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯。如果此时进行理财教育，那么孩子学会安排10元钱的用途，明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，都能游刃有余地处理好。财商教育，是一种在生活中引导孩子体验和管理金钱的实践，也是引导孩子学会规划梦想和管理人生的生存教育，更是引导孩子学会感恩父母、建立责任感、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯，将让孩子终身受益。
现在都说：不要让孩子输在起跑线上，这句话不仅指孩子的学习成绩。其实，在当前的经济社会里，智商、情商和财商都高的孩子，才能赢得自己的精彩人生。而从小培养孩子的财商，在孩子成长的每一步中都进行有规划的理财教育，更是新一代父母必须的选择。 (薛勇)
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